وام مسکن ، صفر تا صد شرایط جدید اخذ آن از بانک مسکن!
در سالهای اخیر با بالا رفتن تورم، افزایش مشکلات اقتصادی در جامعه و همچنین درآمدهای نسبتا پایین قشر زیادی از جامعه، خرید مسکن را به یکی از بزرگترین چالشهای مردم تبدیل کرده است. از سوی دیگر بالا رفتن اجارهها و مشکلات مستاجرنشینی هر خانواده و شخصی را به خرید خانه ترغیب میکند. بنابراین معمولا یکی از مهمترین تصمیماتی که خانوادهها در اولویت میگذارند، خرید خانه است. با توجه به شرایطی که در ابتدای این یادداشت به آن اشاره شد، این روزها خرید خانه بدون گرفتن وام مسکن برای بسیاری از افرادی که قصد خرید دارند، مخصوصا زوجهای جوان؛ کار بسیار مشکلی به نظر میرسد.
چه بسا بخشی از مردم جامعه نتوانند بدون استفاده از آن اقدام به خرید مسکن کنند.ممکن است شما هم از افرادی باشید که دوست داشته باشید در مورد این وام اطلاعات بیشتری کسب کنید و در صورتیکه شرایط آن را مناسب دیدید، نسبت به گرفتن وام مسکن اقدام کنید. ما در این مطلب از املاک آنلاین سعی کردهایم بصورت جامعی در مورد وام مسکن صحبت کنیم. پیش از هر چیزی باید اشاره کنیم که تمامی بانکهای کشور مطابق قوانین وضع شده مجوز پرداخت وامهای مسکن را دارند، ولی به علت نبود اعتبار جز بانک مسکن تقریبا هیچ بانکی این تسهیلات را ارائه نمیدهد. بنابراین آنچه شما در این یادداشت میخوانید با در نظر داشتن شرایط بانک مسکن است.
راه های دریافت و شرایط وام مسکن
در وهله اول باید بدانید وام مسکن از محلهای زیر قابل دریافت است و شما میتوانید از یکی از راههای زیر اقدام کنید.
- صندوق پسانداز یکم
- اوراق ممتاز
- صندوق پسانداز مسکن
- حساب پسانداز مسکن جوانان
- اوراق ممتاز استفاده از تسهیلات مسکن توام با حسابهای مذکور
حالا با هریک از موارد بالا بیشتر آشنا میشویم، تا بتوانید راحتتر انتخاب کنید و تصمیم بگیرید:
دریافت وام از محل حساب صندوق پسانداز مسکن یکم
در صورتی که حساب صندوق پسانداز مسکن یکم را افتتاح کنید، قادر خواهید بود بعد از سپری شدن حداقل یکسال از تاریخ افتتاح حساب با رعایت متوسط موجودی لازم، از سقف تسهیلات با سپرده طرح برخوردار شوید. به این ترتیب شرایط جدید وام مسکن 80 میلیونی را می توان این گونه معرفی کرد اگر سپردهگذار ساکن شهر تهران باشد و قصد دریافت تسهیلات 80 میلیون تومانی را داشته باشد، باید مبلغ 40 میلیون تومان و اگر سپردهگذار ساکن شهرهایی با جمعیت بالای 200 هزار نفر باشد جهت دریافت وام 60 میلیون تومانی بایستی مبلغ 30 میلیون و ساکنین شهرهای کمجمعیتتر موظفند جهت دریافت تسهیلات 40 میلیون تومانی، مبلغ 20 میلیون تومان به مدت یکسال در حساب صندوق پسانداز مسکن یکم سپردهگذاری کنند. این مبالغ سقف تسهیلات به حساب میآیند.
( شهر تهران 800 میلیون ریال، در شهرهای بالای 200 هزارنفر مبلغ 600 میلیون ریال و سایر مناطق شهری معادل 400 میلیون ریال) حساب صندوق پسانداز مسکن یکم به منظور فراهم شدن امکان اعطای تسهیلات خرید و ساخت واحد مسکونی، افتتاح میگردد. اگر نرخ سود تسهیلات را مایلید بدانید، باید به اطلاعتان برسانیم که نرخ سود تسهیلات 8 درصد و همجنین نرخ سود دوران مشارکت هم 8 درصد میباشد. در مورد مدت بازپردخت این تسهیلات حداکثر 12 سال است.
به چه نوع ملکهایی وام مسکن تعلق میگیرد؟
در رابطه با شرایط وام مسکن باید گفت : از تاریخ صدور جواز ساخت ملک موردنظر بایستی کمتر از 15 سال گذشته باشد و هنگام ارزیابی ملک توسط کارشناس بانک 80 درصد ارزش ملک میبایست برابر با مبلغ وام باشد. فراموش نکنید که پرداخت تسهیلات پسانداز مسکن یکم تنها در مناطق شهری امکانپذیر است و در مناطق خارج از محدوده خدمات شهری استفاده از این تسهیلات امکانپذیر نیست.
وام مسکن به چه کسانی تعلق میگیرد؟
بهتر است این نکات را به عنوان شرایط وام مسکن بدانید:
- تقاضا دهنده وام میتواند هم مجرد باشد و هم متاهل، اما باید 18 سال تمام داشته و درآمد مستقل نیز داشته باشد.
- متقاضی نباید از تسهیلات بانک مسکن و سایر بانکها به منظور خرید، احداث واحد مسکونی، انتقال سهمالشرکه یا تعمیر واحد مسکونی استفاده کرده باشد.
- متقاضی تسهیلات باید توانایی پرداخت اقساط را داشته باشد و بانک این موضوع را با بررسی حکم استخدامی، فیش حقوقی، گردش حساب بانکی و … تایید میکند.
دریافت وام مسکن از محل اوراق ممتاز
این وام را معمولا افرادی میگیرند که زمان زیادی ندارند و در واقع میتوان گفت کمی هم عجله دارند. به همین دلیل این نوع وام به وام اورژانسی مصطلح شده است. سقف تسهیلات از محل اوراق ممتاز در شهر تهران 60 میلیون تومان است و در مراکز استانها و شهرهای بالای 200 هزار جمعیت ، 50 میلیون تومان میباشد. در باقی مناطق شهری هم این وام 40 میلیون تومان است. در مورد سود تسهیلات باید بدانید که 17.5 درصد است و شما باید حداکثر تا 12 سال آنرا تسویه کنید.
اوراق مسکن را از کجا بخریم؟
برای خرید اوراق مسکن میتوانید به بانک مسکن و یا یکی از شعب کارگزاری فرابورس مراجعه کنید. همچنین در صورتیکه قصد دارید از آخرین قیمت اوراق مطلع شوید. به این آدرس اینترنتی www.ifb.ir مراجعه کنید.
پرداخت اقساط وام از محل اوراق ممتاز، به چه صورت است؟
تهرانیها که مبلغ 60 میلیون تومان تسهیلات دریافت میکنند، باید ماهیانه مبلغی حدود یک میلیون تومان به بانک بازگرداندند. ساکنان شهرهایی با جمعیت بالای 200 هزار نفر نیز مبلغی معادل 833 هزار تومان و سایر افراد که وام 40 میلیون تومانی گرفتهاند، موظفند ماهیانه 667 هزار تومان قسط پرداخت کنند.
وام از محل اوراق ممتاز به چه ملکهایی تعلق میگیرد؟
در صورتیکه تاریخ صدور اولین جواز زیر 20 سال باشد، سقف تسهیلات قابل پرداخت 60 میلیون تومان در تهران و در مراکز استانها و شهرهای بالای 200 هزارنفر جمعیت، 50 میلیون ریال و شهرهای کمجمعیت تر نیز 40 میلیون تومان خواهد بود. اما اگر ملک موردنظر جواز ساختش بین 20 تا 25 سال باشد، حداکثر میزانی که متقاضی میتواند تسهیلات دریافت کند 35 میلیون تومان خواهد بود. مورد بعدی اینست که هنگام ارزیابی ملک توسط کارشناس بانک 80 درصد از قیمت ملک، باید معادل با مبلغ وام باشد.
دریافت وام از محل صندوق پسانداز مسکن
این نوع از تسهیلات که محبوبیت کمتری بین متقاضیان دارد، به اعطای تسهیلات با سپرده تا سقف 120 میلیون ریال در قالب خرید زمان اشاره دارد. خرید زمان به چه معنی است؟ در واقع به این صورت است که مشتریان میتوانند پس از سپری شدن 6 ماه سپرده گذاری از محل امتیاز حساب صندوق پس انداز مسکن، از تسهیلات بیش از 80 میلیون ریال تا سقف 120 میلیون ریال استفاده کنند. نکته مهم برای استفاده از این طرح رعایت متوسط موجودی در حساب اس که میبایستی 2 برابر مبلغ تسهیلات دریافتی باشد. اگر به درستی متوجه نشده اید با یک مثال موضوع را برایتان روشنتر میکنیم، اگر تقاضادهنده این تسهیلات مبلغ اولیه 24 میلیون تومان را به مدت 6 ماه سپردهگذاری نماید، از سقف تسهیلات 12 میلیون میتواند در ادامه استفاده کند. ضمنا در نظر داشته باشید که با روش خرید زمان، سقف پرداخت تسهیلات 12 میلیون تومان است. در مورد نرخ سود تسهیلات هم باید بدانید که حداکثر 12 درصد است.
سوال مهم: مشخصات ملک موردنظر جهت استفاده از این نوع تسهیلات چیست؟
برای دریافت وام مسکن، هنگام ارزیابی ملک بایستی 80 درصد قیمت تعیین شده توسط کارشناس بانک مساوی مبلغ تسهیلات باشد و سن ساختمان بیش از 25 سال نباشد.
دریافت وام از محل حساب پسانداز مسکن جوانان
دارندگان حساب پسانداز مسکن جوانان ماهیتا که یکی یکی از انواع حسابهای سپرده سرمایهگذاری کوتاه مدت است، میتوانند با رعایت برنامه سپردهگذاری در بلند مدت از مزایا و تسهیلات ویژهای برخوردار شوند. در وهله اول بهتر است بدانید که مدت زمانی که باید منتظر بمانید بین 5 تا 15 سال است. نرخ سود این نوع از تسهیلات 9 درصد میباشد و مدت زمان بازپرداخت حداکثر 20 سال است. دریافت این تسهیلات جهت احداث ،تکمیل و خرید واحدهای مسکونی است.
شرايط استفاده از مزايا وتسهيلات حساب پس انداز جوانان چیست؟
تقاضا دهنده حساب باید به سن 18 سال تمام رسیده باشد و یا حکم رشد وی از سوی دادگاه صادر شده باشد. این شخص میتواند 1به نام خود یا کسانی که تحت ولایت و قیومیت او باشند حساب پس انداز مسکن جوانان را افتتاح نماید.
تقادهندگان میتوانند سپردهگذاری خود را با واریز حداقل مبلغ ماهیانه که میتواند یکجا در آغاز دوره باشد یا به دفعات صورت پذیرد، آغاز کنند.
بانک مرکزی در ابتدای هر سال حداقل مبلغ واریزی ماهانه افتتاح کنندگان حسابهای جدید در آن سال را مشخص کرده و اعلام میکند.
در مورد این حساب بهتر است چند نکته زیر را که از قوانین بانک مسکن است، بدانید:
- در صورتیکه از امتیاز حساب پس اندازمسکن جوانان استفاده نکنید , درهنگام فسخ حساب نرخ سودی براساس نرخ سود سپرده های کوتاه مدت به آن پرداخت می شود.
- این حساب قابل تبدیل به حساب صندوق پس انداز مسکن عادی است، اما تبدیل سایر حساب های صندوق پس انداز مسکن به حساب پس انداز مسکن جوانان امکان پذیر نیست.
- انتقال حساب به بستگان نزدیک (پدر ،مادر ،فرزند ، همسر ، خواهر ، برادر ، نوه ، مادربزرگ و پدربزرگ ) مانعی ندارد.
سوال مهم: اگر مادر برای فرزند صغیر خود، افتتاح حساب کند. روال به چه صورت است؟
در کل بهتر است بدانید بانک مسکن انواع حسابهای صندوق پس انداز مسکن، حساب پس انداز مسکن جوانان، سپرده های سرمایه گذای کوتاه مدت و بلند مدت را به نام مادر و به نفع فرزند صغیر او افتتاح میکند. بنابراین هنگام افتتاح حساب مادر میتواند حق هرگونه برداشت از حساب افتتاحی را داشته باشد یا حق مذکور را از خود سلب نماید. شاید برای متقاضیان این سوال پیش آید که اگر مادر فوت کند، چه اتفاقی خواهد افتاد؟ در صورت بروز این اتفاق وجوه واریزی به حساب افتتاحی توسط مادر جزو ماترک مادر منظور نخواهد شد و تمامی آن به فرزند صغیر تعلق میگیرد و در صورتیکه کودک صغیر قبل از رسیدن به سن مذکور فوت کند. موجودی حساب و منافع آن به مادر نعلق میگیرد و مادر حق برداشت از حساب را خواهد داشت.
وام مسکن جوانان به چه ملکهایی تعلق میگیرد؟
در واقع سقف تسهیلات از محل حساب پس انداز مسکن جوانان به ملکهایی تعلق میگیرد که از تاریخ صدور پروانه ساختمانی آنها کمتر از ۲۰سال گذشته باشد. از سوی دیگر اگر چنانچه از تاریخ صدور اولین جواز ساختمانی بیشتر از ۲۰ سال و حداکثر 25 سال گذشته باشد، حداکثر تسهیلات قابل پرداخت در سراسر ایران ۳۵ میلیون تومان خواهد بود. ضمنا مانند سایر تسهیلاتی که بانک مسکن جهت خرید خانه ارائه میدهد، در این مورد هم تسهیلات اعطایی حداکثربه میزان ۸۰% ارزش واحدمسکونی که توسط ارزیاب بانک تعیین میشود، خواهد بود.
شرایط وام مسکن برای زوجین به چه صورت است؟
سقف تسهیلات حساب صندوق پسانداز مسکن یکم زوجین در شهر تهران معادل 160 میلیون تومان (هریک از زوجین 80 میلیون تومان)، در شهرهای بزرگ بالای 200 هزار نفر جمعیت معادل 120 میلیون تومان ( هریک از زوجین 600 میلیون ریال) و در سایر مناطق شهری معادل 800 میلیون ریال ( هر یک از زوجین 40 میلیون تومان) است . نرخ سود تسهیلات هم 8 درصد میباشد. تسهیلات گیرندگان موظفند حداکثر 12 سال نسبت به تسویه حساب اقدام کنند. تسهیلات زوجین تا سقف های فوق صرفا یک بار قابل پرداخت می باشد.
سوال مهم: اگر یکی از زوجین امتیاز صندوق پسانداز مسکن یکم را داشته باشد و دیگری این امتیاز را نداشته نباشد. چه اقدامی باید صورت گیرد؟
در این صورت زوجی که استفاده کننده از تسهیلات مسکن یکم است، میتواند از سقف های 80 ، 60، 40 میلیون تومان ( بر اساس نوع شهر) استفاده کرده و زوج دیگر از اوراق ممتاز استفاده کند که سقف تسهیلات آن 50، 40 و 30 میلیون تومان است.
ضمنا فراموش نکنید که از سن ملک یعنی از زمان صدور پروانه ساختمانی هم کمتر از 15 سال گذشته باشد و ملک موردنظر خارج از محدوده خدمات شهری نباشد.
سقف تسهیلات از محل اوراق ممتاز در شهر تهران معادل 100 میلیون تومان (هر یک از زوجین 50 میلیون تومان)، در شهرهای بزرگ بالای 200 هزار نفر جمعیت معادل 80 میلیون تومان ( هریک از زوجین 40 میلیون تومان) و در سایر مناطق شهری معادل 60 میلیون تومان (هر یک از زوجین 30 میلیون تومان) است. نرخ سود این وام 17.5 درصد است و لازم نیست مدت خاصی در انتظار دریافت باشند. در مورد زمان بازپرداخت هم حداکثر 12 سال خواهد بود. نکته مهم اینکه، خانه اولی بودن تسهیلات گیرندگان الزامی نیست ولی دریافت این تسهیلات برای زوجین تنها یکبار ممکن است.
در مورد ویژگیهای ملک هم مانند باید بدانید که از تاریخ صدور پروانه ساختمانی بیش از 20 سال سپری نشده باشد .